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深度*行业*保险行业:百岁人生的养老困扰 政策

  2021 年政府工作报告中14 次提及保险内容,重点工作包括:1)推进养老保险全国统筹,规范发展第三支柱养老保险(刺激利好寿险养老相关);2)涉及保险险种:养老保险、失业保险、工伤保险、成本及收入保险、出口信用保险、长期护理保险及保险保障的相关服务功能。

      2021 年3 月5 日,十三届全国人大第四次会议开幕,2021 年政府工作会议14 次提及保险,2021 年保险重点工作内容包括:1)推进养老保险全国统筹,规范发展第三支柱养老保险(刺激利好寿险养老相关);2)涉及保险险种:养老保险、失业保险、工伤保险、成本及收入保险、出口信用保险、长期护理保险及保险保障的相关服务功能。

      百岁人生,何迎养老 我国正在面临人口老龄化的冲击,对于第三支柱个人养老金规模扩张需求逐步加深。相较于第一支柱基本养老制度基本实现全民覆盖,第二支柱企业年金、职业年金等覆盖面相对窄,基本满足小部分人群,我国第三支柱养老长期处于低覆盖率。主要包括险种:1)个人税延型保险在2018 年开展试点,但实际市场接受程度较低。保费规模不及预期。根据银保监会2020 年11 月6 日发布的政策答问会,截止到2019 年底,个人税延养老型保险参保人数是4.7 万人,保费收入为2.45 亿元,对于养老需求缺口填补作用甚微。个人税延保险“滞销”的主要原因包括:覆盖人群较窄,作用不明显。税收递延效果对于高收入人群效用不明显;新兴经济及低收入人群难以覆盖。

      2)长期护理险。长期护理险关注与老年人医疗看护及失能人群照料。

      主要依赖于与专业护理机构合作,提升自身的服务质量及水平。我国失能及老年人口持续增长,将利好养老及医疗保险市场。

      未来随着老龄化程度的加深,第一支柱的收支压力更加凸显;第二支柱覆盖面较小等的困境,均需要第三支柱补足养老需求缺口。第三支柱特点包括:1)扩展覆盖人群,有望同时为高收入人群、新兴从业人员及不同业态人员提供养老保障,投保人可根据自身需求、灵活配置,且具有较强的激励性;2)通过长期的养老保障基金促进市场健康发展。

      我国第三支柱养老保险的受众大,个人养老需求大,具有快速发展的潜力,缓解养老需求任重道远。

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