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上市险企新重疾定义产品观察与分析:保障加码

本期投资提示:

    2020 年11 月《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020 年修订版)》正式发布,重疾领域迎来重大变革。新重疾定义顺应医学诊疗技术和重疾产品市场的发展,规范市场行为,推动行业高质量发展。2021 年2 月以来,为响应监管新规并确保重大疾病保险新老规范平稳切换,行业各人身险公司立足客户需求逐步上线新版定义重疾产品。

    我们对比了上市险企新旧重疾定义下主力产品费率情况。我们以30 岁男性、20 年期缴进行测算,平均费率降幅约为4.4%,其中平安、太保、友邦新产品费率降幅分别为4.9%、4.2%和9.1%,新华新产品费率小幅上升0.7%。与旧版重疾产品相比,新版重疾产品均增加保障范围(如增加重症病种数、新增中症责任,扩大轻症赔付次数和比例),而费率略有降低,我们认为主要系市场竞争环境下头部公司开始重视产品对客户的性价比。另一方面,中小公司因偿付能力和股东利润考核影响,新定义产品整体出现小幅涨价,我们预计头部险企新重疾定义产品销售难度略有下降,完善的保障责任范围和更具竞争力的费率水平将助力公司实现新旧产品的有序切换。

    上市险企作为头部险企,积极布新定义重疾产品。平安人寿多层次健康险保障体系日臻完善,具体来看平安六福全新上市,打造分组多层次给付重疾产品;中端系列旗舰产品平安福21 更新重疾定义,新增中症并增加重症病种数。公司积极探索“产品+服务”模式,打造健康管理服务闭环。友邦人寿“友如意”重大疾病保险系列上线,并开创性地打造了“核心保障+个性化配置”

    组合形式,首批产品共1924 种组合模式。太保寿险金典接力金福,升级太保蓝本,主险从终身寿险调整为终身重疾,并涵盖20 种成人特定重疾,确诊享双倍赔付。新华保险升级健康无忧系列C6,重疾种类由120 种增加至130 种,轻症责任赔付比例提高并新增一次中症赔付。

    新定义重疾彰显行业未来重疾发展趋势和人身险公司产品和客户经营能力。重疾险未来的定位不再是单纯收入补偿,而是全程协同,例如重疾专案管理服务作为产品的附加权益,将全程满足用户在医疗资源协调、重疾理赔等需求。此前监管三令五申强调保险公司不能以新旧重疾定义切换为由进行产品“炒作”,但实务中“炒停”现象依旧存在。1 月重疾“炒停”体现出从业人员缺乏“长期主义”,“短平快”的营销方式仍是代理人的首选。我们预计2 月至3 月的重疾销售同环比都将出现一定程度“降温”,主要系1 月提前消耗客户需求,新产品的保障和价格优势预计于二季度逐步显现。2021 年开门红表现略超预期,我们将持续跟踪新产品销售能否引导新单增长、带动代理人收入增长、产能和留存增加,进而推动队伍发展和价值增长。

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